Martin Dočekal

TÝDEN.CZ

18. 10. 2018
Rubrika: O penězích

Kolik posílat do stavebka, aby to dávalo smysl?

Autor: Martin Dočekal

22.01.2015 19:15

Podívejme se na aktuální podmínky stavebních spořitelen. Při zohlednění obecně nízkých úrokových sazeb na trhu u spořících produktů se zdají být podmínky stále velmi dobré – základní úroková sazba na úrovni 1,3-1,5% ročně plus státní podpora. To vše s garancí pojištění vkladu, které čeští střadatelé dávají velkou váhu. Na první pohled tedy stále zajímavá volba.

Problém mohou být relativně vysoké poplatky, které mnoho lidí přehlíží (stavební spořitelny ve svých reklamních propočtech taktéž). I při „správném nastevení“, tedy při odkládání částky 1700Kč/měs (20 000Kč/rok) tak, abychom maximalizovali dopad státní podpory, se pohybujeme kolem 3% p.a.

Jaký vliv má výše spořené částky vzhledem k výnosu ilustruje následující tabulka: 

SS.png

Všechny výpočty byly prováděny na zmíněnou cílovou částku, kdy poplatek je 1% z této částky. Poplatky za vedení jsou vždy 330Kč/rok. Základní úroková míra na vklady je vždy 1,5%. Doba spoření je 6 let. Napořené částky jsou po zdanění a odečtení poplatků. Měly by tedy reflektovat skutečně to, co dostanete na účet po ukončení spoření.

Je zde přehledně uvedeno, že je potřeba myslet na správné nastavení měsíční úložky a cílové částky. Čím větší (či menší) částka, než je 1700Kč/měs, tím horší dosahované zhodnocení.

Taktéž pozor na nesmyslně nastavené cílové částky u některých smluv. Od výše zaplaceného poplatku se odvíjí i výše provize za uzavření smlouvy. Lze se na trhu setkat i s nekalou praktikou, kdy na plánovaný odklad a čisté spoření ve výši kolem 1000Kč/měs se uzavírají smlouvy s cílovými částkami více než půl milionu korun.

Při správném nastavení se tedy bezpochyby jedná ještě o vhodný produkt, kde zhodnocovat volné peníze (zvlášť pokud spoříte stále do starších smluv, kde byl vyšší základní úrok). Pokud se však blíží konec životnosti nebo potřebujete odkládat částky, které jsou vzdáleny té ideální, je dobré se poohlédnout i po alternativách, které trh nabízí.

Jaké jsou dnes alternativy?

Spořící účet:
+ většinou zcela bez poplatků
+ stejně jako u stavebního spoření pojištění vkladů
+ peníze jsou k dispozici kdykoliv, vypořádání téměř okamžitě a bez sankcí
- úrok na úrovni 1 - 1,6% p.a.

Termínovaný vklad:
+ úrok na úrovni 2,5-3,6% p.a.
+ vklady jsou pojištěny
- nelze použít pro pravidelné spoření malých částek

 Konzervativní podílové fondy, tranše
+ úrok na úrovni 4-6% p.a.
+ podobný investiční horizont (kolem 5ti let)
+ při investici nad 3 roky nepodléhá zdanění
+ některé produkty umí garantovat návratnost
+ použitelné pro jednorázové i pravidelné vklady
- úrok není garantovaný a v čase kolísá
- u většiny zprostředkovatelů je účtován vstupní poplatek  



Nelíbí 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Líbí
   Hodnocení  10

Diskuze

Martin Dočekal

Publikování je pro mě cesta, jak svou práci přiblížit lidem.
martin-doatekal.jpg
Oblíbenost autora: 9.67

O autorovi

Člověk, jehož vášní je vše, co se týká financí a ekonomiky. Analytik, poradce a občasný publicista. S mými názory se veřejnost může setkat na ekonomických serverech nebo časopisech. www.martindocekal.cz/mart.docekal@gmail.com

Kalendář

<<   říjen 2018

PoÚtStČtSoNe
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    

TÉMATA
 
OSOBNÍ TÉMATA