Martin Dočekal

TÝDEN.CZ

18. 10. 2018
Rubrika: O penězích

Nová finta finančních poradců – poplatky u investic

Autor: Martin Dočekal

12.05.2015 21:26

Hele oni ti klienti to investiční životní pojištění už nechtěj. Prej někde četli, že je to drahý. Chtěj do těch fondů investovat přímo, vzdělanci. Jak na nich pořádně trhnout, nevíš? Hele fondy jsou kouzelný, natáhni plánovanou dobu investice a dej tam pořádnej vstupák, však oni zaplatí a provize pak bude stát za to.

I takto by se dala parafrázovat konverzace mezi manažerem a poradcem v nejedné finančně-poradenské firmě. Sice je smutné, že se nám na trhu z poradenské služby stal tvrdý byznys a hon za provizemi, nicméně celkem dobře ilustruje nový nemilý trend na našem trhu.

Mnoho klientů již díky mediální osvětě a činům ČNB v této oblasti pochopilo, že zhodnocovat prostředky přes investiční životní pojištění není „to pravé ořechové“. I přes lobby pojišťoven a naučené prodejní rozhovory zprostředkovatelů je to ten nejdražší produkt, kam dávat svoje peníze. Ale díky tomu byly a jsou vypláceny provize v takové výši.. Tak potkali se ředitelé, manažeři a poradci a položili si otázku – tak co my těm klientům budeme prodávat. A přišli na podílové fondy.

Podílových fondů je na trhu několik desítek tisíc. Pokud se s nimi umí pracovat, je to nástroj velmi silný a na zhodnocení peněz vhodný. Investiční společnosti chápou, že běžný finanční poradce asi nedovede fondy analyzovat a vytvářet klientovi individuální portfolia. Stejně tak klient, který chce investovat svou „tisícovku měsíčně“ neocení placené služby investičních poradců.

Vymysleli proto předpřipravené investiční programy. Zde je předvybráno několik vhodných fondů podle rizikovosti (konzervativní/vyvážený/dynamický), do kterých klient může investovat. Celá smlouva je jednodušší, pro klienta i poradce srozumitelná. Poměr cena/výkon ideální. To však netušili na co manažerské hlavičky v některých firmách přijdou.

Nedělejte si iluze - troufnu si tvrdit, že 8 z 10 poradců na našem trhu vás spíše o peníze připraví, než vám je vydělá. A investiční pojištění, kde se dalo z klienta „vytáhnout“ 24 násobek měsíční platby ve formě provize už nefrčí, je potřeba si trochu poupravit tyto předpřipravené programy. Odměna poradce je v tomto nástroji přímo úměrná výši vstupního poplatku. Ten se počítá jako procento z celkové budoucí proinvestované částky – zpravidla na úrovni 3-4%. Jak asi správně chápete, čím dál častěji se tedy setkávám se smlouvami, které jsou nastaveny tak, aby tento poplatek byl co nejvyšší.

Z toho plyne:

1) Pohlídejte si, že smlouva je skutečně nastavena tak, jak jste chtěli. Pokud byl Váš požadavek zhodnocení 1000Kč měsíčně na 5 let, opravdu by smlouva neměla být uzavřena na 10/20 let.

2) Vstupní poplatek, jak bylo řečeno, slouží pouze pro úhradu provize zprostředkovateli. Fondy samotné si žádný takový poplatek neúčtují. Nebojte se tedy o jeho výši s poradcem licitovat. Zvlášť u menších částek investovaných po kratší dobu platí, že by měl být co nejnižší. Jinak se celkem dobře stane, že i přes hezké dosažené zhodnocení fondu bude váš reálný profit záporný. Pokud se jedná o předpřipravené portofolio, u kterého měl poradce za úkol jen vyplnit hlavičku smlouvy s vašimi údaji, opravdu to není služba za kterou byste museli zaplatit vyšší tisíce až desetitisíce korun.

3) Když už se s poradcem dohodnete na férové ceně, poplatek hraďtě raději předem než postupně z vkladů. Na delším horizontu je hodně poznat, kdy splácíte ještě poplatky a kdy už reálně investujete peníze. Tuto nunanci nevidí mnoho klientů ani poradců.

V řeči čísel – při investici 2000Kč po dobu 25 let (tedy celkem 600tis Kč) bude standardní vstupní poplatek u nejpoužívanějšího produktu u nás 20 290 Kč.

Pokud ho uhradíte předem, bude hodnota vaší investice na konci 1 473 407 Kč.

Pokud ho budete splácet postupně, prvních 10,1 vkladu půjde na poplatky. Díky této prodlevě bude i přes stejné zhodnocení hodnota vaší investice na konci 1 376 656 Kč. Slovy Evy Holubové ve filmu Pelíšky - a přitom taková blbost, co?



Nelíbí 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Líbí
   Hodnocení  10

Diskuze

Martin Dočekal

Publikování je pro mě cesta, jak svou práci přiblížit lidem.
martin-doatekal.jpg
Oblíbenost autora: 9.67

O autorovi

Člověk, jehož vášní je vše, co se týká financí a ekonomiky. Analytik, poradce a občasný publicista. S mými názory se veřejnost může setkat na ekonomických serverech nebo časopisech. www.martindocekal.cz/mart.docekal@gmail.com

Kalendář

<<   říjen 2018

PoÚtStČtSoNe
1234567
891011121314
15161718192021
22232425262728
293031    

TÉMATA
 
OSOBNÍ TÉMATA